以前は銀行で小切手を入金していましたが、最近では多くの人 (および企業) が携帯電話から小切手を入金しています。モバイル小切手入金は、企業や個人による小切手支払いの管理方法を変革し、2024 年には米国の銀行口座保有者の 63% がモバイルバンキングを使用しています。このプロセスは、より速く、より便利で、事実上どこからでもアクセスできます。以下では、モバイル小切手入金の仕組みと、モバイル小切手入金が銀行にとって非常に重要になった理由について説明します。

この記事の内容

• モバイル小切手入金とは
  
• モバイル小切手入金の仕組み
  
• 企業にとってのモバイル小切手入金の利点
  
• モバイル入金を安全に行うためのセキュリティ対策
  
• モバイル小切手入金の制限
  

モバイル小切手入金とは

モバイル小切手入金とは、スマートフォンまたはタブレットを使用して、支店や ATM に行かずに銀行口座に小切手を入金することです。銀行のアプリから小切手の表面と裏面の写真を撮り、プロンプトの手順に従って、処理のために写真を送信するだけです。外出先で小切手を処理する場合に、便利な方法です。

モバイル小切手入金の仕組み

モバイル小切手入金は、バンキングアプリを介して行われます。各銀行に独特の様式と指示がありますが、プロセスは通常次のようになります。

• 銀行のアプリを開き、ログインします。モバイル入金機能を見つけます (通常はメインメニューのすぐ上または「入金」の下にあります)。

• 小切手を裏返し、自分の名前を署名して裏書きします。あわせて「モバイル入金のみ (For mobile deposit only)」と記入するよう求められることが多いです。または、裏面にチェックボックスがあるかもしれません。

• 指示に従って、小切手の両面の写真を撮ります。清潔な面に平らに置き、適切な照明があることを確認し、四隅がすべて見えるようにフレームの中央に配置します。

• プロンプトが表示されたら、小切手の金額をアプリに入力し、入金先の口座を選択します。

• 入金を送信し、ポップアップメッセージ、電子メール、またはその両方で確認を待ちます。銀行が何らかの理由で小切手を必要とする場合に備えて、その後少なくとも 14 ～ 30 日間小切手を保管してください。その後、セキュリティリスクを回避するために細断処理します。

銀行は通常、モバイル入金を 1 ～ 2 営業日で処理します。タイミングは、小切手のサイズ、口座の履歴、または銀行の締め切り時間によって異なります。多額の小切手は、段階的に利用可能になる場合があります。つまり、すぐに利用できるのは資金の一部で、残りは後から利用可能になるという意味です。

企業にとってのモバイル小切手入金の利点

モバイル小切手入金は、企業の時間と労力を節約し、記録管理と会計がシンプルになります。主な利点は次のとおりです。

• 入金がより速く: モバイル入金を使用すると、オフィスでも旅行中でも、小切手を受け取ったらすぐに口座に入金できます。

• 対応状況が向上: 小切手が手元にたまったり、誰かに銀行に持っていってもらったりする代わりに、チームは場所を問わずに小切手を入金できます。同様に、深夜、週末、または時間があるときにいつでもビジネスを処理できます。

• プロセスがより簡単に: モバイル入金により、入金伝票や銀行訪問が不要になります。より少ない手順で、より速く、より簡単に行えるプロセスです。

• さらなる節約: 銀行に行く回数が減るということは、ガソリン代、走行距離、または入金を処理するための宅配便に費やす時間とお金が減ることを意味します。ビジネスで大量の小切手を処理している場合、経時的に、モバイル入金により多くの金額を節約できるでしょう。

• より便利に記録: 小切手を入金するたびに、アプリは小切手の画像を含むタイムスタンプ付きのデジタル記録を作成します。これにより、帳簿の照合、レポートの取得、監査の処理が簡単になります。

• 不正利用のリスクが下がる: 小切手を預けるのが早ければ早いほど、紛失や盗難の可能性は低くなります。さらに、バンキングアプリは通常、ユーザーがログインしてアクションを実行する前に、ユーザーの ID を認証します。

モバイル入金を安全に行うためのセキュリティ対策

リスクを 100% 免れるシステムはありませんが、モバイル入金には強力なセキュリティ対策があり、常に改善されています。アプリを最新の状態に保つ、銀行取引に公衆 Wi-Fi を利用しない、デバイスを保護するといった、優れた慣行をユーザー側で組み合わせることで、モバイル入金はより安心して利用できるようになります。

ここでは、モバイル入金を保護するためのセキュリティ対策をいくつか紹介します。

暗号化

アプリでは、モバイル入金中に送信されるすべてのデータが暗号化されています。つまり、ハッカーが解読することはほぼ不可能な安全な形式に、データがスクランブルされています。これは、小切手の画像と、送信する個人またはビジネスアカウントの詳細の両方に適用されます。

認証

モバイル入金機能にアクセスする前に、ほとんどのバンキングアプリでは多要素認証が必要です。つまり、ログインするには、パスワード以外に、携帯電話に送信されるワンタイムコードや生体認証 (指紋、Face ID など) といった、別の要素が必要になります。

安全なアプリの設計

バンキングアプリは、不正アクセスを防ぐために何層ものセキュリティで構築されています。次のような機能が使われています。

• 非アクティブな状態が一定時間続くとログアウトする、タイムアウト設定

• 攻撃に対してより脆弱なルートやジェイルブレイクされたデバイスで、アプリをブロックする制限

画像の検証

小切手の写真を撮ると、アプリは組み込みのテクノロジーを使用して、画像が正当であることを確認します。入金を受け入れる前に、改ざん、重複送信、その他の不正利用の兆候がないかチェックします。

入金限度額と保留

銀行は多くの場合、日次または月次の入金限度額を設定し、小切手を確認するまで多額の入金を保留します。これにより、潜在的な詐欺やエラーにさらされる可能性が低くなります。

裏書きの検証

多くの銀行で、小切手の裏面に「モバイル入金のみ (For mobile deposit only)」と書くことが義務付けられています。同じ小切手が他の場所に入金されるのを防ぐためです。一部のアプリは、さらなる保護レイヤーとしてこのテキストをスキャンします。

不正利用の監視

銀行は、モバイル入金活動を積極的に監視し、異常なパターンがないか調べています。同じ小切手を複数回入金したり、普段の行動と異なる入金を行ったりするなど、不審な点がある場合は、フラグが立てられ、確認のために連絡が入る場合があります。

監査証跡

各モバイル入金は、タイムスタンプ、小切手画像、入金の詳細を含むデジタル証跡を生成します。これにより明確な履歴が作成され、不審請求の申し立ての場合に確認できます。

デバイスのセキュリティ

モバイルデバイスで、さらなる保護レイヤーが追加されます。スマートフォンのパスコード、生体認証ロック、リモートワイプ機能などの機能により、デバイスを紛失したり盗まれたりした場合でも、銀行情報を安全に保護できます。

ユーザー権限

多くのアプリでは、複数のユーザーがビジネスの入金を管理する場合に、ユーザーの役割と権限を設定できます。つまり、許可されたチームメンバーのみが小切手を入金可能であるため、別の保護手段が追加されます。

モバイル小切手入金の制限

モバイル小切手入金は便利ですが、課題がないわけではありません。ここでは、注意すべき制限についていくつか紹介します。

入金限度額

ほとんどの銀行は、アプリを通じて入金できる金額に日次または月次の上限を設定しています。多額の小切手や大量の小切手を扱う場合は、すぐに限度額に達し、銀行に直接出向かなければならない可能性があります。

写真の品質要件

小切手の画像が完璧ではない (暗すぎる、ぼやけている、角が欠けている) と、アプリによって拒否される可能性があります。これは、特に過密なスケジュールで入金しようとしている場合、ハードルになる可能性があります。

利用資格の確認

一部の小切手は電話で預けることができません (例: 先日付の小切手、外国の小切手、第三者の小切手)。

不正利用のリスク

モバイル入金は安全ですが、誰かが小切手を 2 回入金しようとするリスクが常にあります (1 回は電話で、もう 1 回は直接)。

技術的な限界

携帯電話やタブレットが古い場合、アプリに不具合がある場合、またはインターネット接続が不安定な場合は、問題が発生する可能性があります。カメラの不良、アプリのバグ、信号の不良といったケースはすべて、問題を解決するまで小切手を入金できない可能性があります。