A moeda eletrônica, ou e-money, e as instituições que a administram estão desempenhando um papel cada vez mais importante no mundo financeiro. O que são instituições de moeda eletrônica e como elas se diferem dos bancos tradicionais?

Neste artigo, explicaremos os fundamentos jurídicos da moeda eletrônica, como as instituições de moeda eletrônica operam e as características dessas instituições. Também discutiremos por que essas instituições são uma alternativa atraente para empresas no que diz respeito a pagamentos digitais e transações internacionais e descreveremos as etapas necessárias para criar uma instituição de moeda eletrônica.

Neste artigo:

• O que são instituições de moeda eletrônica e como elas se diferem dos bancos tradicionais?
  
• Por que as instituições de moeda eletrônica são importantes para as empresas?
  
• Quais regulamentos se aplicam às instituições de moeda eletrônica na Alemanha?
  
• Como criar uma instituição de moeda eletrônica na Alemanha
  

O que são instituições de moeda eletrônica e como elas se diferem dos bancos tradicionais?

O termo "instituição de moeda eletrônica" é definido no Parágrafo 1, Cláusula 2, Frase 1, Número 1 da Lei de Supervisão dos Serviços de Pagamento (ZAG). As instituições de moeda eletrônica (IME) são empresas que emitem e administram instrumentos de pagamento eletrônicos. Elas fornecem serviços que permitem que os clientes façam pagamentos eletronicamente sem depender de dinheiro ou contas bancárias tradicionais. "E-money" significa "moeda eletrônica" e refere-se a alternativas digitais aos meios físicos de pagamento, como moedas e notas. As pessoas acessam a moeda eletrônica por meio de smartphones, computadores ou cartões especiais. Exemplos de moeda eletrônica incluem crédito em cartões pré-pagos, carteiras digitais ou serviços de pagamento online.

Diferenças em relação aos bancos tradicionais

Ao contrário dos bancos tradicionais, que são regulamentados na Alemanha pela Lei Bancária, as instituições de moeda eletrônica não estão autorizadas a realizar negócios bancários tradicionais. Isso inclui empréstimos e recebimento de depósitos. Devido ao âmbito mais restrito das suas atividades, as instituições de moeda eletrônica estão sujeitas a regulamentos jurídicos especiais menos abrangentes do que os aplicáveis aos bancos.

A principal tarefa de uma instituição de moeda eletrônica é emitir moeda eletrônica e garantir que os usuários possam realizar transações, incluindo pagamentos em lojas online, transferências para outros usuários ou pagamentos em pontos de venda digitais e físicos. Essas instituições costumam oferecer taxas melhores do que os bancos, principalmente para pagamentos internacionais, porque têm taxas de câmbio e tarifas mais baixas.

O papel da tecnologia e licenças

A tecnologia é importante para as instituições de moeda eletrônica porque elas usam plataformas digitais e mecanismos avançados de segurança para garantir pagamentos rápidos e seguros. Consequentemente, as instituições de moeda eletrônica são frequentemente mais flexíveis e inovadoras no que diz respeito à introdução de novas formas de pagamento. Os requisitos regulamentares mais baixos trazem mais benefícios para as instituições de moeda eletrônica, que muitas vezes podem oferecer os seus serviços de forma mais barata e rápida do que os bancos tradicionais.

No entanto, a redução da regulação tem limitações. Por exemplo, uma IME não está autorizada a utilizar os fundos dos seus clientes para investimentos, mas os bancos tradicionais obtêm lucros dessa forma. Em vez disso, as instituições de moeda eletrônica são financiadas pelas tarifas que cobram pelos seus serviços.

IMEs e instituições de pagamento precisam de licença para operar. Esta licença é emitida pela autoridade nacional de supervisão financeira relevante na UE. A Autoridade Federal de Supervisão Financeira, ou BaFin, lista todas as instituições de pagamento e moeda eletrônica na Alemanha em um registro.

Por que as instituições de moeda eletrônica são importantes para as empresas?

As instituições de moeda eletrônica permitem que as empresas recebam pagamentos digitalmente sem depender de processos bancários. Como as instituições de moeda eletrônica geralmente se concentram em uma ou algumas transações comerciais, elas podem torná-las ideais. Como resultado, sua estrutura de custos e velocidade de processamento são muitas vezes significativamente melhores do que as dos bancos de serviço completo. As empresas beneficiam-se dos serviços das instituições de moeda eletrônica especialmente no que diz respeito aos negócios online. Os clientes podem usar pagamentos online de forma fácil e segura, o que acelera o processo de compra e aumenta a satisfação.

Transações de pagamento rápidas e seguras

Os serviços globais de pagamento de instituições de moeda eletrônica facilitam a operação internacional das empresas. Eles oferecem conversões de moedas de baixo custo e transações transfronteiriças rápidas. Isso é particularmente atraente para empresas que operam em diferentes países ou trabalham com parceiros internacionais. As instituições de moeda eletrônica também oferecem soluções para pagar funcionários autônomos, fornecedores ou outros parceiros de negócios. Esses pagamentos podem ser transferidos de forma rápida e barata para carteiras digitais.

Além disso, muitas instituições de moeda eletrônica trabalham com tecnologias como aplicativos móveis e interfaces de programação de aplicativos (APIs). As empresas podem integrá-los aos seus sistemas para desenvolver soluções de pagamento personalizadas. Isso aumenta a eficiência e melhora a experiência do cliente. As instituições de moeda eletrônica são particularmente atraentes para startups e pequenas empresas, porque oferecem uma alternativa flexível às contas bancárias tradicionais. As empresas podem abrir uma conta rapidamente e começar a fazer pagamentos sem precisar de muita burocracia.

Como uma instituição de moeda eletrônica, a Stripe capacita empresas em todo o mundo com o Stripe Payments, online e presencialmente. Mais de 100 formas de pagamento e um processo de pagamento rápido e localizado criam uma experiência de usuário descomplicada e aceleram a expansão para novos mercados.

Quais regulamentos se aplicam às instituições de moeda eletrônica na Alemanha?

As instituições de moeda eletrônica na Alemanha estão sujeitas a regulamentos legais rigorosos projetados para garantir a segurança dos fundos dos clientes e a estabilidade do sistema financeiro. Esses regulamentos baseiam-se na ZAG, que transpõe as diretivas da UE sobre moeda eletrônica e serviços de pagamento para a legislação nacional.

Licença

Toda instituição de moeda eletrônica precisa ter uma licença da BaFin para trabalhar na Alemanha. Para obter essa licença, a instituição deve atender a requisitos rigorosos, incluindo um modelo de negócios sólido, estruturas transparentes e medidas adequadas de combate à lavagem de dinheiro. A instituição de moeda eletrônica também deve garantir que a gestão seja confiável e profissionalmente qualificada.

Proteção dos fundos dos clientes

As instituições de moeda eletrônica devem manter os fundos que recebem de seus clientes separados de seus ativos. Isso é feito por meio do depósito do dinheiro em contas separadas em bancos ou da contratação de um seguro. Isso protege os fundos do cliente, mesmo se a instituição de moeda eletrônica tiver que declarar falência.

Supervisão contínua

As instituições de moeda eletrônica estão sujeitas à supervisão contínua da BaFin. Elas devem apresentar relatórios periódicos que demonstrem sua condição financeira e cumprimento dos requisitos legais. Além disso, a BaFin pode auditar instituições para garantir que todos os requisitos sejam cumpridos.

Nenhuma atividade de empréstimo ou depósito

As instituições de moeda eletrônica estão proibidas de realizar atividades bancárias tradicionais. Seus negócios são limitados à emissão de dinheiro eletrônico e à prestação de serviços de pagamento. Elas também estão autorizados a gastar moeda eletrônica apenas até a quantidade de fundos recebidos. Isso evita que as instituições assumam riscos excessivos.

Proteção de dados

As instituições de moeda eletrônica devem proteger os dados pessoais dos seus clientes e cumprir os requisitos do Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR). Elas devem garantir que os dados não sejam usados ou divulgados sem autorização.

Combate à lavagem de dinheiro

As instituições de moeda eletrônica são obrigadas a aplicar medidas rigorosas para prevenir a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo. Isso inclui identificar os clientes, monitorar transações e relatar atividades suspeitas às autoridades competentes.

Os regulamentos não se aplicam apenas a empresas domiciliadas na Alemanha. Instituições estrangeiras de moeda eletrônica que desejam oferecer seus serviços na Alemanha também estão sujeitas à regulamentação. É necessário cadastrar-se junto à BaFin ou trabalhar com um parceiro licenciado, como a Stripe. Por exemplo, o Stripe Connect oferece às empresas na Alemanha uma licença de moeda eletrônica e cobre todos os requisitos de conformidade. Isso significa que as empresas não precisam mais atender aos critérios de uma licença de moeda eletrônica por conta própria.

Tarefas assumidas pelo Deutsche Bundesbank para a regulamentação das instituições de moeda eletrônica

Para além da BaFin, o Deutsche Bundesbank assume várias tarefas e responsabilidades importantes, em conformidade com os requisitos legais relativos às instituições de moeda eletrônica.

Monitoramento e regulamentação

O Bundesbank está envolvido na concessão de licenças a instituições de moeda eletrônica e apoia a BaFin na avaliação de pedidos. Além disso, o Bundesbank monitoriza a conformidade das instituições com os requisitos regulamentares, tais como requisitos de fundos próprios e liquidez.
Garantia de estabilidade
Ao monitorizar os riscos que as instituições de moeda eletrônica podem representar, o Bundesbank ajuda a garantir a estabilidade financeira do setor de moeda eletrônica. Isso inclui a análise de dados e relatórios apresentados por essas instituições.

Auditorias e relatórios

As instituições de moeda eletrônica são obrigadas a apresentar relatórios regulares ao Bundesbank sobre as suas atividades comerciais, situação financeira e posições de risco. O Bundesbank recolhe e analisa estes dados e compila estatísticas relevantes.

Através das suas funções de supervisão e fiscalização, o Bundesbank também contribui indiretamente para a proteção dos utilizadores de serviços de moeda eletrônica, assegurando que as instituições operam de forma sólida e em conformidade com a lei. O Bundesbank também trabalha em estreita colaboração com a BaFin e outras autoridades de supervisão nacionais e internacionais e analisa continuamente o desenvolvimento da moeda eletrônica e sua importância para a economia.

Como criar uma instituição de moeda eletrônica na Alemanha

A criação de uma instituição de moeda eletrônica requer planejamento cuidadoso, recursos financeiros suficientes e conformidade com requisitos legais rigorosos. Se você deseja criar uma instituição de moeda eletrônica na Alemanha, o processo é complexo e requer várias etapas projetadas para ajudar a atender aos requisitos legais, organizacionais e financeiros. O estabelecimento de uma instituição de moeda eletrônica é regulado pela ZAG e requer uma licença da BaFin.

Essas etapas podem ser simplificadas com o Stripe Connect, que oferece uma plataforma de pagamentos que permite às empresas encaminhar pagamentos para terceiros. Ele oferece suporte a vários modelos de negócios, permitindo que os usuários automatizem fluxos de pagamento, façam repasses em todo o mundo e cumpram requisitos legais, como declarações fiscais. A plataforma oferece APIs flexíveis que se integram a sistemas existentes e aceitam uma variedade de moedas e formas de pagamento.

Desenvolvimento de um modelo de negócio

O primeiro passo é criar um modelo de negócio. Nesta etapa, você descreve os serviços planejados, o grupo-alvo e como o sistema de moeda eletrônica funcionará. Deve ficar claro como você pretende emitir moeda eletrônica e processar pagamentos. Um plano de negócios sólido é a base para a lucratividade do seu negócio.

Identificação da gestão qualificada da empresa

Os gestores devem ser confiáveis e profissionalmente qualificados: devem ter experiência no setor financeiro e ser capazes de demonstrar seu conhecimento dos requisitos legais e sua capacidade técnica para cumpri-los. O processo de licenciamento também inclui a verificação dos acionistas da empresa.

Estabelecimento de uma pessoa jurídica

O próximo passo é criar uma pessoa jurídica, como uma sociedade de responsabilidade limitada (GmbH) ou uma sociedade anónima (AG). Você precisará registrar essa empresa na Alemanha. O capital social de uma instituição de moeda eletrônica é de € 350.000, que deve ser integralizado e comprovado.

Estabelecimento de medidas para proteger os fundos dos clientes

Você deve mostrar como separa os fundos dos clientes dos seus ativos. Isso pode ser feito por meio de contas fiduciárias em bancos ou seguradoras. Também são necessários procedimentos detalhados de combate à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo.

Solicitação de uma licença de e-banking

Essa solicitação deve conter informações detalhadas, incluindo o modelo de negócios, a organização interna, as medidas de segurança planejadas e o gerenciamento de riscos. Documentos como contrato social e comprovação de capital integralizado também devem ser apresentados.

Revisão pela BaFin

Assim que a solicitação for submetida, a BaFin analisará os seus documentos. Esse processo pode levar vários meses. Durante a revisão, podem surgir perguntas que você, como solicitante, deve responder. Se a revisão for bem-sucedida, a BaFin concederá uma licença para operar como uma instituição de moeda eletrônica.

Relatórios contínuos e requisitos permanentes

Uma vez licenciada, sua instituição de moeda eletrônica deve enviar relatórios regulares à BaFin para documentar a conformidade. Controles internos e auditorias também devem estar em vigor para garantir a segurança e a estabilidade da sua instituição de moeda eletrônica.