El formato de mensaje de la Organización Internacional de Normalización (ISO) 20022 es el nuevo estándar global en pagos transfronterizos. Es importante que las instituciones financieras y las empresas hagan de la implementación de la norma ISO 20022 en sus sistemas una prioridad absoluta.

En este artículo, aprenderás qué es la norma ISO 20022 y cómo afecta a las empresas alemanas. También ofrecemos una descripción general de los beneficios y desafíos del formato, así como consejos para la transición de tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la norma ISO 20022?
  
• ¿Por qué es importante la norma ISO 20022 para las empresas alemanas?
  
• Calendario de transición a la norma ISO 20022
  
• Ventajas de la norma ISO 20022 para las empresas alemanas
  
• Desafíos para las empresas al pasar a ISO 20022
  
• Cómo pueden prepararse las empresas para la transición a la norma ISO 20022
  

¿Qué es ISO 20022?

ISO 20022 es una norma internacional para las comunicaciones electrónicas en el sector financiero. El formato de mensaje de la ISO también se conoce como Esquema Universal de Mensajes del Sector Financiero (UNIFI). La norma ISO 20022 define un formato uniforme para los mensajes de las transacciones financieras, como los pagos o las liquidaciones de valores. Es de especial importancia para los mensajes que reciben los bancos por transacciones transfronterizas.

La norma ISO 20022 se utiliza en las transacciones de pago principalmente porque define con claridad la estructura y el contenido de los mensajes financieros y los codifica en lenguaje de marcado extensible (XML). XML es un formato adaptable e independiente de la plataforma que permite a las empresas y organizaciones definir las estructuras de datos que cumplen con los requisitos específicos de las diferentes transacciones financieras. En otras palabras, diferentes sistemas y aplicaciones pueden procesar fácilmente este formato de mensaje, lo que permite una comunicación sin errores entre las instituciones financieras y las empresas.

¿Por qué es importante la norma ISO 20022 para las empresas alemanas?

ISO 20022 se está convirtiendo en el estándar global para las transacciones de pago. Cada vez son más los bancos e instituciones financieras de todo el mundo que la usan. Especialmente en Europa, la norma ISO 20022 se utiliza desde que se introdujo la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA).

Sin embargo, muchas empresas siguen utilizando formatos de tipo de mensaje (MT) más antiguos. Estos formatos menos flexibles ofrecen una estructura limitada para la transferencia de datos. No contienen campos de datos fijos ni especificaciones claras del contenido ni del orden de la información. Esto hace que sea casi imposible leer o analizar formatos de MT más antiguos utilizando IA y otras técnicas de automatización.

La Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) ha decidido eliminar gradualmente los formatos de MT antiguos en favor de la norma ISO 20022, que es más moderna. Como organización internacional de normalización, SWIFT gestiona el desarrollo tecnológico del sector financiero y garantiza que todas las organizaciones adopten una solución común. La transición a ISO 20022 apunta a lograr una transmisión de datos detallada, estandarizada y estructurada que mejore la automatización, la interoperabilidad y la transparencia en las finanzas.

Inicialmente, el cambio solo se aplica a los bancos, pero las empresas también se verán afectadas en el futuro. Una vez que el formato ISO 20022 se haya adoptado ampliamente, los bancos cobrarán comisiones de procesamiento a las empresas que utilicen otros formatos. Una vez que de MT más antiguos se cierren por completo, las empresas sin ISO 20022 ya no podrán realizar transacciones financieras.

Las empresas que aún no hayan completado la transición a la norma ISO 20022 deben familiarizarse con los requisitos y los cambios técnicos desde el principio para evitar complicaciones en las transacciones de pago. Stripe Payments puede ayudar a procesar pagos basados en la norma ISO 20022. Con Payments, las empresas pueden aceptar pagos en todo el mundo y ofrecer a sus clientes métodos de pago preferidos a nivel local sin dejar de cumplir los requisitos normativos. Esto mejora la eficiencia y la automatización de las transacciones de pago nacionales e internacionales.

El cronograma de transición a la norma ISO 20022

Según SWIFT, las instituciones financieras tienen hasta noviembre de 2025 para migrar a ISO 20022 para los pagos interbancarios transfronterizos.

Inicialmente, la conversión solo afectará a los MT para las instrucciones de pago que permiten la interoperabilidad de extremo a extremo entre las instituciones financieras y las infraestructuras de pago. Por ejemplo, los tipos de mensajes MT102 y MT201 se quitarán del servicio de la Red de información financiera (FIN) de SWIFT el 22 de noviembre de 2025. Inicialmente, se pueden utilizar otros MT más allá de la fecha límite. Sin embargo, se aplicarán validaciones técnicas ampliadas, y su uso generará tarifas adicionales.

El cronograma para la transición posterior de los formatos de MT en los procesos SWIFT depende de un producto de gestión de casos universal que introducirá la organización. Su objetivo es sustituir a todos de MT anteriores y hacer que los mensajes estandarizados ISO 20022 estén disponibles mediante una interfaz de programación de aplicaciones (API) o una interfaz de usuario. SWIFT planea poner el nuevo sistema a disposición de un pequeño grupo de usuarios en 2025 y luego para todos en 2026. En la actualidad, la idea es dejar de utilizar los antiguos formatos de MT para los procesos de excepciones e inversiones en noviembre de 2026.

Según SWIFT, los bancos pueden exigir a sus clientes corporativos que cumplan con la norma ISO 20022 a partir de 2025. Las instituciones financieras particulares pueden dejar de admitir formatos de MT individuales para las empresas a entera su discreción. Sin embargo, las empresas no están legalmente obligadas a cambiar a ISO 20022, ya que ISO, SWIFT y otras redes de mensajería no tienen la autoridad legal pertinente. En consecuencia, el uso de la norma ISO 20022 es esencialmente voluntario para las empresas.

Sin embargo, es probable que el formato se convierta en la norma debido a que ofrece muchas ventajas sobre los formatos de MT más antiguos. Por lo tanto, se recomienda firmemente la transición. Las empresas que no se basen en la norma ISO 20022 solo podrán realizar transacciones financieras a través de redes de mensajería establecidas de forma limitada en el futuro y, eventualmente, no podrán realizarlas.

Ventajas de la norma ISO 20022 para las empresas alemanas

La transición al formato ISO 20022 implica una cantidad considerable de tiempo, recursos y costos para las empresas alemanas. Sin embargo, existen varias ventajas. A continuación, presentamos un resumen de los beneficios clave:

Estandarización

La estandarización de los procesos es un desafío continuo para las empresas, especialmente cuando se trata de hacer que los datos sean más uniformes en las diferentes oficinas regionales. Un beneficio clave de ISO 20022 es la interoperabilidad mejorada: la nueva norma mejora los pagos transfronterizos y minimiza la pérdida de datos. Con ISO 20022, las transacciones con países fuera de Europa funcionan con la misma facilidad y fluidez que las transacciones dentro de Alemania.

La estandarización del formato del mensaje también implica la expansión del juego de caracteres del mensaje. En comparación con los formatos de MT más antiguos, el conjunto de caracteres más largo ofrece más espacio para alfabetos no latinos, como el chino, el ruso y el griego.

Transparencia

El formato ISO 20022 mejora la transparencia y la trazabilidad de los pagos al permitir una transmisión más precisa y estructurada de los datos de las transacciones. Las empresas pueden conciliar los pagos casi en tiempo real, lo que les permite supervisar mejor el flujo de caja. El aumento de la transparencia también permite realizar previsiones más precisas y tomar decisiones empresariales mejor informadas.

Aumento de la eficiencia

La norma ISO 20022 permite una mayor automatización y un procesamiento y conciliación de pagos más rápidos a través de datos de pago más detallados. Esto aumenta la eficiencia contable y ahorra tiempo. Además, aliviará la carga de los departamentos de tecnología de la información (TI). Antes de ISO 20022, a menudo estaban ocupados resolviendo inconsistencias causadas por diferentes formatos e infraestructuras.

Ahorro de costos a largo plazo

Las empresas pueden ahorrar dinero a largo plazo porque la norma ISO 20022 puede aumentar la eficiencia y reducir la susceptibilidad a errores. Sobre todo, la capacidad de reemplazar los procesos que requieren mucho trabajo manual por la automatización puede reducir significativamente los costos operativos. Sin embargo, hay que tener en cuenta que la transición a la norma ISO 20022 implica gastos iniciales.

Cumplimiento de la normativa

El formato XML ISO 20022 se puede integrar fácilmente en casi cualquier sistema de pago e infraestructura de mercado en todo el mundo. Esto facilita el cumplimiento de los requisitos normativos. Además, la transmisión de datos estructurados implica mejores opciones de análisis y un mayor nivel de seguridad. Por lo tanto, la transición a la norma ISO 20022 puede ayudar a simplificar la prevención de fraude para las empresas.

Los bancos también pueden beneficiarse del cumplimiento de la normativa. Dados los riesgos rápidamente cambiantes en el sector financiero, los requisitos de información regulatoria también cambian con frecuencia. La norma ISO 20022 facilita a los bancos el cumplimiento de estos requisitos. Los departamentos de cumplimiento de la normativa se benefician de los datos bien estructurados, ya que pueden obtener una visión general de las transacciones de forma rápida y sencilla.

Desafíos para las empresas al pasar a ISO 20022

La transición a la norma ISO 20022 plantea varios desafíos para las empresas alemanas:

• Alta inversión inicial: Las empresas deben adaptar sus sistemas de pago e infraestructuras de TI existentes a la norma ISO 20022. La transición al nuevo formato suele requerir una gran inversión en software y hardware, así como el gasto en la capacitación de los empleados.

• Falta de experiencia: Para muchas empresas alemanas, la ISO 20022 es una norma compleja, relativamente nueva y desafiante en lo que respecta al contenido y la tecnología. Para comprender y utilizar el formato de manera efectiva, se requieren conocimientos específicos. Estos conocimientos se pueden aprender en cursos de capacitación ofrecidos por los departamentos de TI y finanzas, entre otras formas.

• Integración en los procesos existentes: La transición a la norma ISO 20022 requiere una estricta integración en los procesos internos de la empresa, especialmente en la contabilidad y la gestión de efectivo. Esta integración puede ser compleja y llevar mucho tiempo.

• Fase de transición compleja: Durante la transición de los formatos antiguos a la norma ISO 20022, las empresas deben administrar una fase de transición. Dado que se pueden utilizar formatos antiguos y nuevos, la probabilidad de errores y malentendidos es alta. Las empresas deben prepararse para evitar estos riesgos o manejarlos de manera efectiva.

• Coordinación con terceros: Dado que la norma ISO 20022 se está estandarizando a nivel mundial, las empresas deben asegurarse de que sus socios externos hayan pasado a la nueva norma. La falta de sincronización con terceros podría generar complicaciones con las transacciones de pago.

Cómo pueden prepararse las empresas para la transición a la norma ISO 20022

La transición al formato ISO 20022 requiere una planificación e implementación exhaustivas por etapas. Las empresas en Alemania deben seguir los siguientes pasos:

Analiza los procesos y sistemas actuales

En primer lugar, las empresas deben analizar sus sistemas actuales de pagos, informes y comunicación. Es importante averiguar qué áreas se verán afectadas por el cambio. Esto incluye la identificación de los formatos actuales de MT y sus equivalentes ISO 20022.

Desarrolla una estrategia de migración

A continuación, las empresas deben desarrollar una estrategia de migración. Esta debe incluir el desarrollo de un cronograma claro, la elección entre una transición gradual o completa y la asignación de responsabilidades.

Adapta la infraestructura de TI

Las empresas deben actualizar o reemplazar sus sistemas para admitir la norma ISO 20022. Deben garantizar la compatibilidad con los bancos y los socios comerciales. Esto incluye, entre otras cosas, la implementación de interfaces adecuadas para el intercambio de mensajes.

Capacita a los empleados

Los empleados deben estar preparados para los nuevos formatos de mensajes. Para ellos, deben recibir capacitaciones específicas, especialmente en las áreas de finanzas, TI y cumplimiento. Las empresas deben analizar las ventajas del nuevo formato para aclarar la importancia del cambio y el impacto en los procesos existentes.

Prueba y transición

Es importante realizar una fase de prueba exhaustiva antes del cambio final. Las empresas deben establecer un entorno de prueba para revisar los nuevos formatos de mensajes, realizar pruebas de extremo a extremo con bancos y socios, y resolver posibles errores en una etapa temprana. El uso productivo solo debe llevarse a cabo después de una fase de prueba exitosa.

Pasa a modo activo y realiza ajustes

Incluso después de la puesta en marcha, la supervisión continua es importante para garantizar que el sistema funcione de forma óptima.